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F教授小课堂 | 第十讲:网贷平台坚决不能触碰的几大红线 你知道多少?

发布时间: 2019-05-07 10:40:23 来源:

 什么叫自融?什么叫非法集资?

P2P平台可以代销理财产品吗?

如何判断一家平台是否设有资金池?

今天 F教授就为您详解网贷平台

坚决不能触碰的几大红线——

 

Q:网贷平台的监管文件是由谁颁布的?都规定了哪些红线?

F教授解读:20168月,银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室,共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,《办法》对于网贷从业机构作为信息中介的法律地位、平台须选择符合条件的银行业金融机构作为第三方存管机构、借款余额设置上限,以及不得开展类资产证券化等形式的债权转让等,都做出了明确的规定。

同时,《办法》进一步明确了P2P平台定位,并划定了13条红线,包括不得为自身或变相为自身融资;不得直接或间接接受、归集出借人的资金;不得从事股权众筹、实物众筹等业务;不得故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景等。

 

Q:被禁止的“资金池”模式是什么意思?如何判断一家平台有没有资金池?

F教授解读:资金池顾名思义,就是所有资金汇集到一起,形成像蓄水池一样的储存资金空间,一来有源源不断的资金流入,二来也有因各式各样的需求而导致的资金流出。一些不合规的网贷平台通过发假标、期限错配的方式形成资金池,并利用这种方式进行到期资金兑付,剩余资金则被挪作他用。

杜绝资金池最有效的方法,就是全量业务上线银行存管,例如向前金服的每一位用户都拥有存管银行专设的账户,银行直接对该账户进行借款、还款、结算等划拨操作,确保平台自有资金与用户资金全隔离,从根本上杜绝了资金池及第三方挪用等现象。

 

Q:我出借的网贷平台也代销理财和基金产品,是合规的吗?

F教授解读:2016年颁布的《办法》规定,禁止"将融资项目的期限进行拆分""发售资管、基金等金融产品""资产证券化"等与活期理财相关的行为.

 

Q:“非法集资”和“自融”有什么区别?我看很多平台暴雷都是因为这个。

F教授解读:P2P的本质是信息撮合平台,扮演的是为借贷双方提供信息中介服务的角色,但有的平台为了不劳而获、贪图利润,而铤而走险发布虚假标的骗取出借人的本金,然后去投资其他暴利或非法行业,如高利贷、赌博、毒品,这就属于非法集资。

而自融简单来说,就是公司在银行、小贷公司、担保公司等地方借不到钱了,于是把平台包装成网贷公司,用出借人的钱为平台自身或平台关联企业进行融资。

 

Q:作为普通出借人,我该如何判断一个平台是否靠谱?

F教授解读:首先,高返平台、活期产品平台、期限错配平台、大额项目平台全部不要碰,正规的网贷平台一定是小额分散的业务模式,比如向前金服,这类模式可以有效避免集中性违约的风险,也是更符合监管规定。

其次,互联网金融本质还是金融,是经营风险和信用的行业,那些盲目追求规模、缺乏风险控制手段的平台也不要选择,而向前金服拥有自主研发的大数据智能风控平台“听风者”,可以帮助出借人筛选最优质的资产,保障出借人权益。

 

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