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F教授小课堂 | 第十四讲: P2P、网络小贷、助贷机构、现金贷 你还在傻傻分不清楚?

发布时间: 2019-05-17 10:32:16 来源:

最近 F教授收到了一位同学的留言:

“教授 我看前一阵新闻都在说整顿现金贷

说现金贷高利横行 暴力催收 现金贷到底是什么?

还有朋友圈经常出现的网络小贷 助贷机构 跟P2P有什么区别?”

P2P、网络小贷、现金贷虽然都是互联网金融发展的“产物”

但它们的定义、运营模式、监管政策、禁止行为等都是不同的

今天 F教授就为大家详解一下几者的定义——

 

QP2P的定义是什么?它的起源从何而来?

F教授解读:P2Ppeer(个人) to peer的缩写,而P2P平台是指专门从事网络借贷信息中介服务的机构。它的源头要从1974年孟加拉国的饥荒说起——诺贝尔和平奖获得者尤努斯为了缓解穷人无力借钱的状况,创建了小额无抵押贷款的格莱珉银行,其业务模式和现在的P2P机构类似,资金来源依托于社会救助、慈善资金,借款人在指定周期内按时还款即可。后来,P2P模式由美国Lending Club借助互联网发扬光大,并在全球范围内兴起。2007年,P2P模式正式进入中国。

但众所周知,P2P进入中国近十年基本处于监管真空状态,也并没有明确立法和定义。直到2016824日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,才清晰了P2P的定义:P2P平台为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务”、“实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理”。在暂行办法中,P2P首次被明确定性为网络借贷信息中介机构,为出借人提供借贷信息撮合服务,资金通过银行存管分配。

 

Q:网络小贷和P2P有本质性的区别吗?

F教授解读:听上去,“网络借贷”和“网络小贷”好像没啥区别,但他们的经营性质和资金来源确是大有不同。在人民银行和银监会印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中,明确规定了小额贷款公司的性质:由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。另外,小额贷款公司的主要资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

由此大家可以明白,P2P和小贷虽然都是普惠金融分支,为个人、小微企业提供信贷服务,但P2P只是个“信息撮合平台”,只能为全国各地的借款人和出借人提供信息搜集、匹配、资产评估等服务,其本身不具有放贷资质,也不能直接参与交易,且只能从事线上模式;而小贷公司本身就是借贷交易的资金方,利用的是小贷公司的自有资金赚取利息,业务模式可以是纯线上或线上线下结合。

当然,它们的监管机构也有所不同,网络小贷是地方金融办负责牌照发放和监管,而P2P的监管主体是银监会和地方金融办,暂时没有牌照政策,但需根据网贷监管指引落实合规与逐步备案。

 

Q:助贷机构是什么?是帮助贷款平台找客源的机构吗?

F教授解读:助贷机构指的是不直接发放贷款,而是利用自身客源及管理优势,向资金方推荐借款人,并获取相关服务费的机构。

       助贷机构的资金方包括P2P平台、小额贷款、银行等,合作模式各有不同,有只提供借款人信息,资金方自行进行风控审核、放款以及贷后管理的模式,也有管理合作模式和债权转让模式,在这里就不一一列举了。P2P或小贷平台选择与助贷机构合作,还是有一定的场景优势和客源优势的,但最终风险的承担者是资金方,因此对网贷平台的风险评估和贷后管理能力有相当高的要求,否则必将对平台稳定性带来潜在风险隐患。

 

Q:现金贷不也是借贷的一种吗?为什么名声这么差?

F教授解读:现金贷是小额现金贷款业务的简称,是针对申请人发放的消费类贷款业务,具有方便灵活的借款与还款方式。现金贷的特点,是贷款金额较小、周期很短、利率极高,而资产端通常都是无抵押信用贷款。

P2P平台比较,现金贷的资金成本更低、而贷款收益更高,所以利润率极高,俗称“714高炮”。另外,最让现金贷臭名昭著就是它的“暴力催收”手段,从骚扰电话到人身攻击无所不用其极,导致借款人跳楼、自杀的事件频发。

2017121日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》。通知明文指出:现金贷具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。因此目前,与P2P平台与小贷机构不同,现金贷业务是被监管层命令全面禁止的。

 

Q:向前金服的业务模式属于以上哪一种呢?

F教授解读:向前金服是受银监会和北京市金融工作局所监管的正规P2P平台。目前,向前金服也是中国互联网金融协会会员单位。

       在业务模式层面,向前金服恪守《暂行办法》所规定“信息中介”定位、坚持“小额分散”原则,于20189月携手白名单银行上线资金存管系统;在合规进程层面,向前金服获取了包括“ICP经营许可证”、“三级等保认证”、“银行存管”三项资质(关注向前金服微信,后台回复“三证”即可查看);在夯实企业实力方面,向前金服已在去年6月将实缴注册资金增至5亿元。

 

F教授课堂总结

虽然都和互联网借贷相关,但P2P、网络小贷、助贷机构、现金贷的定义与监管政策各有不同。目前,现金贷平台已被全面禁止,网络小贷和P2P在监管的肃清下逐步迈向正轨,将迎来更清晰的未来。各位同学在挑选平台进行出借时,一定要选择像向前金服一样,资质齐全、信息披露规范、风控实力强大的平台,以切实保障资金安全。

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