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F教授小课堂 | 第十五讲:信息中介 VS 信用中介 一字之差到底有什么区别?

发布时间: 2019-05-17 10:33:19 来源:

2016年起 监管层不断出台文件

引导行业从信用中介信息中介回归

各大头部平台也一直强调自己是信息中介定位

信息中介到底是什么?与他一字之差的“信用中介”有何不同?

今天 F教授就为大家解读网贷平台所需恪守的【信息中介】准则——

 

Q:很多P2P平台的定位都是“信息中介”,什么叫信息中介?

F教授解读:2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、以及2016年颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,监管层多次明确网贷平台信息中介定位,其中规定:P2P平台只能提供金融信息的服务,不能涉及资金,包括出借人资金要进行第三方托管、平台不得为投资者提供担保、不能承担贷款业务或开展受托投资等。

举个例子,山东的小A最近家里要装修,急需3万块钱,可亲戚朋友都没有闲钱,刚好江苏的小B发了3万块年终奖,但存在银行利息又低,而像向前金服一样的“信息中介“平台刚好可以打破这种信息不对称,通过线上方式撮合小A和小B进行交易,既解决了小A的燃眉之急,又帮助小B获得了更可观的收益。

当然,平台全程不接触资金,小B的出借资金和小A的还款资金由第三方存管银行划拨,而平台只撮合信息匹配,收取相应的管理费,这就叫“信息中介”。

 

Q:信息中介定位的网贷平台除了撮合交易,还有什么功能或服务?

F教授解读:首先,平台可以帮助像小B一样有闲置资金的出借人,找到有资金需求的小A。当然,出借人自己在茫茫信息中去挑选、判断借款人资质,可不是件容易的事,因此,在缺乏必要知识和鉴别能力的情况下,出借人的决策依据主要来源于P2P平台。

P2P平台需要对每一个借款人的风险进行评估定位,其中包括身份确认、借款用途核查、历史违约记录及还款能力评估等一系列行为,也就是我们俗称的“风控”。当然,一旦借款人出现违约情况,催收工作也是由网贷平台进行的。由此一来,大大降低了双方交易成本,不仅可以帮助出借人节省大部分时间和精力,更确保了资产端的真实可靠。

 

Q:“信用中介”与“信息中介”有何区别?

F教授解读:介绍完了信息中介,再来说说信用中介。典型的信用中介莫过于商业银行,其职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,与储户、贷款人签订直接利益合同,参与了借贷本身关系,而不仅仅是信息提供方。因此,信用中介和信息中介最根本的区别在于:是否参与了风险、是否参与了交易、平台是否有风险暴露。

 

Q P2P平台的“信用中介”模式是怎样的,有哪些弊端?

F教授解读:定位信用中介的P2P平台,自身一定是参与了资金借贷行为。例如,通过私设资金池、拆标打包、期限错配等给用户放款。同时,它会用风险准备金或其他形式,对借款人资金进行兜底。这种行为看似为平台增信,实则有悖于网贷本质,平台有极大的挪用资金风险,最后不可避免地导致暴雷、跑路。

因此,强调信息中介的定位不仅有助于网贷机构更加规范运营,且同时能避免平台非法自融的风险,更好地保护出借人的合法权益。

 

F教授课堂总结

近两年,网贷行业始终强调去担保化,加强平台信息中介定位。而向前金服始终坚守这一定位,以互联网为渠道,为借款人与出借人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,平台不设立资金池,不发布假标,不挪用用户资金,并全量业务上线“白名单”银行存管。大家在进行出借时,也一定要选择像向前金服一样,恪守准则,切实保护出借人合法权益的平台。

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