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【F教授小课堂】P2P纷纷转型的“助贷” 到底是个怎样的存在?

发布时间: 2019-11-29 11:18:29 来源:

2019年来,在监管日益趋严的政策下,网贷领域的很多实力薄弱的小平台陆续被清退,而一些实力尚可的大平台,在配合监管“三降”要求的同时,也开始了转型“助贷”之路。

我们曾经简要的为大家讲过P2P、助贷、网络小贷的区别:>>点击查看【F教授第十四讲 | P2P、网络小贷、助贷机构、现金贷 你还在傻傻分不清楚?】

但随着助贷业务越来越受行业青睐,F教授本期继续为大家深入解读什么是助贷?它的优势在哪?P2P转型助贷是不是一件靠谱的事儿?(查看更多F教授课堂内容,请微信搜索“向前金服”订阅号,点击并关注)

什么叫做助贷业务?

F教授解读: 根据北京市互联网金融行业协会的相关函件内容,助贷是指平台通过自有系统或渠道筛选目标客群,在完成自有风控流程后,将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构,经持牌金融机构、类金融机构风控终审后,完成发放贷款的一种业务。

通俗的讲,买房有房屋中介,买车有二手车中介,而撮合“贷款方”和“借款方”认识的“中间商”,就是所谓的“贷款中介”,也就是金融领域的【助贷机构】。从助贷业务整体流程来看,主要参与者有资金机构、助贷机构和借款用户三方。助贷机构不直接发放贷款,而是为借款人撮合匹配资金方,以实现资金的融通,起到“桥梁作用”,并获取相关服务费。

助贷业务是由于近两年P2P平台转型才兴起的吗?

F教授解读: 助贷业务模式最早可追溯到2007年,当时国家开发银行深圳分行率先开创了“贷款银行+助贷机构”的合作模式,以小贷公司为助贷机构,向商业银行输送“借款方”。这一模式不但扩大了银行的业务规模,开辟了新的盈利点,还实现了银行、助贷机构以及中小企业的多方共赢。但由于当时互联网技术尚处于早期发展阶段,该模式并没有在商业银行间扩散开来。

2013年,余额宝横空出世,互联网金融快速发展,助贷行业全面崛起,直到2019年由于P2P平台的转型,助贷业务被更多的用户所熟知。

助贷业务的运营流程和模式是怎么样的?

F教授解读: 我们刚才提到,助贷业务的参与方分为资金方、助贷机构、借款方。

在助贷业务模式下,资金方即银行、信托公司、消费金融公司等,他们会通过评估助贷机构的资产质量、股东背景、经营情况等来选择合作机构,并根据机构资质情况给予一定的授信额度。助贷机构根据自有渠道获客后进行风控,向资金方推荐合格借款用户,同时,资金方也会对助贷机构推荐的用户再次进行授信审查,最终放款。

从具体业务模式来看,助贷业务主要有保证金模式和第三方机构担保模式。保证金模式即助贷机构向资金方账户存入一定数额的保证金作为担保,若借款用户发生逾期,金融机构从保证金内扣取。第三方机构担保模式是助贷机构引入关联的融资性担保公司或第三方融资性担保公司,若发生逾期,由融资担保公司履行担保责任,向金融机构进行代偿。

相较于传统借贷模式,助贷有哪些优势?

F教授解读: 首先,助贷机构通常服务于细分领域,可通过特定场景,并借助互联网营销方式,获得相当数量且精准的客源;另外,在技术层面,很多助贷机构本身就是金融科技类公司,可通过其独有的大数据风控管理技术有效评估借款人信用等级,以降低放贷风险;最后,在资产管理层面,助贷机构可以通过其关联机构或合作机构有效实现贷后管理,解决了资金方的贷后管理之忧。

F教授课堂总结

助贷业务是响应普惠金融号召的具体落实,P2P平台发展助贷,可以在保持其业务正常开展的同时,通过新的助贷带来整体业务量的增加。目前,P2P行业整体处于风险出清、监管试点以及转型的阶段,关于助贷模式的具体监管细则尚未落实,但有专业人士指出,未来助贷或将成为一种非常重要的合作模式,也有可能和P2P网贷行业一样,需要持牌、备案等。

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