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【零壹财经】升级智能风控体系,向前金服实施“逆周期”风控策略

发布时间: 2019-03-07 14:49:00 来源: 零壹财经

原文链接:

https://www.01caijing.com/article/37350.htm

近几年,全球范围都在经历着一场大规模的经济下行,尤其是去年在去杠杆、结构调整影响下的我国经济表现,让人们对经济的预期降到了谷底。金可冶对此表示,这种情况下不能被悲观情绪主导而越发保守,要有逆向思维。这一点,在向前金服即将发布的大数据智能风控平台“听风者”3.0中,会充分体现。

作为捷越联合合伙人、向前金服CRO,金可冶曾在美国运通、汇丰银行多年从事风险管理工作。从基层的量化分析,到集团高级副总裁,金可冶是金融领域为数不多进入跨国公司高级管理层的华人。十年前那场全球金融危机爆发时,他正身处风暴中心。亲身经历这次大规模的金融海啸,对金可冶形成成熟的风控理念意义重大。

风控能力,源于多元场景实战

上世纪九十年代初,金可冶完成了在中国科技大学和浙江大学的本硕学业,考入加拿大康可迪大学攻读金融博士。这一时期,出国留学的几乎都是名校学霸。继续本专业深造,日后在学术研究领域有所造诣大概是一般人能想象到的发展路径。可是,读博一年后,金可冶就果断放弃本专业,转入同校MBA专业。“我发现学术深造并不是我的兴趣所在,而且拿到博士学位需要五年时间,比起这个学位,我更想尽快把学到的东西进行实际应用。”金可冶说。

MBA毕业后,金可冶进入环球顶尖的综合性财务、金融投资公司——美国运通。在这里,做事、待人、理解风控、建立理念体系,他完成了最重要的职业积累。“做风控,要平衡收益和风险,像玩跷跷板,不仅要知道自己多重,还要非常了解对方。”金可冶认为,这些,是在学校学不来的,要深入理解业务,要实战。

2009年,金可冶离开运通,加入汇丰银行。一方面,出任汇丰银行集团高级副总裁,借助汇丰银行在覆盖地域、业务种类等方面的优势,将进一步完善、提升他的风控能力。另一方面,汇丰银行在亚太区拥有更强的影响力和布局。在金可冶心里,成才后为国贡献力量的想法一直没消失。

2016年,水到渠成,当机立断。金可冶举家回国,出任汇丰集团高级副总裁兼中国区零售风控总经理。回国后,金可冶思考了很多。“如果追求成熟企业的稳定,那在美国早已经实现了,回国的意义是什么?”在金可冶看来,经历、视野及选择自由是人生最宝贵的财富。

两家500强企业高管履历,已经完全能证明自己。接下来金可冶想做的,是寻找一个高成长性民营企业,让自己的丰富经验释放更大价值。捷越联合正是在这个时候进入他的选项,“经过几次跟创始团队的沟通,首先‘务实’这点很吸引我,并且大家价值观很合,互相欣赏”。

2017年,金可冶以合伙人身份加入捷越联合,并担任其旗下金融科技平台向前金服的CRO

风控体系,高标准、长周期设计

在向前金服,金可冶面对的第一个任务,就是主导研发智能风控平台“听风者”。“每天下午四点,就在我的办公室,大家一起看进度、决策、推进,捡起了好多年不做的实操层面的事情。”这年底,“听风者”上线。

这套体系集中体现了金可冶过往积累的风控理念,尤其是在亲身经历十年前的全球金融危机后的重要领悟。

首先,绝不能“差不多”。“风控,就是要把很多看似不重要的小事全部做好。”这是金可冶常说的一句话。

经济情况好时,“差不多”不太能显现出来,做到70%以上,都能叫良好;情况一旦变坏,70%80%90%是差之毫厘失之千里的区别。就像屋顶漏水,可以彻底修好,也可以放个桶接一下。偶尔下雨,常常晴天,看起来一切太平;遇到连日暴雨,损失可就大了。所以,别想着在某个节点力挽狂澜,而是要在最开始时就足够重视,严苛要求,也就是我们说的,对风险常怀敬畏之心。

其次,风控一定要管理周期。

“危机爆发时,你会发现有些体系挺脆弱的,没有考虑周期性。当你看着一些资产包的数据越来越差,这个时候已经无能为力了,而那些起作用的策略,一定是两三年前就已经实施的。”金可冶说,“要有逆向思维,经济上行时不盲目乐观,经济下滑时对好转心怀预期。”

“听风者”的风控模型设计了很长的表现期、观察期,将经济上行和下滑纳入考虑,提高模型在各种经济情况下的承压性。“当然,体系上要长周期地设计,过程中也要不断完善细节。”金可冶说。迄今,“听风者”已完成3次迭代。

风控策略,“逆周期”实施大胆布设

对高级风控人才,金可冶有个特别要求——“表现稳定”。在各种不同的情况下,逆境也好、失意也好,都要非常冷静客观地思考和判断,坚守底线。其实,“稳定的表现”不仅是对一个好的风控人才的要求,一个公司需要长年累月稳定表现以走向伟大,一个体系也需要持续完善才能稳定发挥效用。

“听风者”3次迭代,重点围绕欺诈、失联、多头负债这三大痛点进行。目前,欺诈情况在向前金服基本上得到了控制。即将上线的3.0版本,将接入由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库百行征信,进行个人负债信息的数据交换和共享。

此外,“听风者”3.0还将接入包括知名美国个人消费信用评估机构FICO在内的多家权威数据源,衍生变量也会大幅提升至上万。“整个原材料更加丰富了,也会采用更先进的机器模型算法进行深层分析,不仅可以对借款用户进行通过与否的审核,还能在授信上做到给出具体额度和定价。”金可冶这样介绍3.0版“听风者”的升级之处。

经济下行期,人们的决策会越来越保守。金可冶认为,这样的心态会导致放弃本来可以获得的利润。“不能过分放大对经济下行的预期,我们应该在客观分析的基础上,更加乐观进取。”

向前金服今年的一个重要发展举措,是要对优质用户实施更个性化的风控策略。“我们做了几轮测试,发现其实对于最高评分的一级用户来说,是否在风控中进行人工干预的影响极小。”金可冶说。所以,“听风者”3.0会在风控政策和规则上实施更大胆的布设,减少人工干预,给优质用户最好的体验。同时,针对优质借款端用户,向前金服将推出新产品,让他们享受最优的费率、服务。

“冷静观察、客观分析,在经济下行中摒弃悲观心态,积极进取,为优质用户提供更佳的体验和服务。这也是向前金服今年的战略规划,就是在金融科技实力的支持下,让服务更具人文关怀,更重视用户的体验,以最终与用户建立长期信赖关系,提升品牌在优质资产市场的竞争力。”金可冶表示道。

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