客服电话:95145(9:00-19:00)
/ 帮助中心
移动客户端
移动客户端

下载手机APP

  • 平台实力
  • 企业荣誉
  • 媒体报道
  • 向前课堂
    出借人教育
    前粉故事
    向前问答
    帮助中心
    理财百科
  • 联系我们

F教授小课堂 | 第三讲:恪守行业准则 详解向前金服“小额分散”原则

发布时间: 2019-05-05 15:10:50 来源:

别把鸡蛋放到一个篮子里

可谓是互金行业的至理名言

用官方术语解释 就是“小额分散”原则

而网贷平台坚守资产“小额分散”原则

不仅是稳健运营的基础

也是监管层合规的硬性要求

更是帮助出借人分散风险的关键举措

本期,F教授就为你详解向前金服

一直以来坚守的“小额分散”原则——

 

Q:“小额分散”原则是行业监管的要求的吗?它具体指什么?

F教授解读:“小额分散”原则出自于2016年颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,具体是指同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同平台借款总余额不超过人民币100万元。由于“小额分散”使得网络借贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”的属性,因此其成为监管层对于网贷平台的统一要求和合规的基本原则。

 

Q:“小额”和“分散”分别指的是什么?

F教授解读:众所周知,网贷平台资产质量主要面临人为的道德性违约风险、地域突发性风险、行业周期性风险等几大因素。“小额”表示借款人单笔借款金额要小,例如,一个借款人借1万元与借10万元,出借人所承担的风险指数是不一样的。而“分散”则意味着平台借款人需满足在地域、年龄、行业等层面分散属性,且借款人之间保持相互独立性,这样可以有效避免集中违约的风险。

举个栗子——小前有100万,他把100万全部借给了1个人,一旦借款人不能如约还款,小前就损失了全部100万,若把这100万分给100个不同的人,即使有3个人不能及时还款,小前依然可以收回97万,个体数量上的分散,大大降低了风险,这就是“小额”的必要性。同理,小前如果把100万全部分散借给温州皮革厂老板,一旦行业不景气,很容易出现大家都无法还款的情况,但若100个借款人来自于不同的地区、行业,且相互关联性低,一旦发生风险事件,影响的只是平台整体资产质量很小的一部分,避免了高额坏账与集中连锁式反应的风险。

 

Q:对于网贷平台而言,恪守“小额分散”原则有什么好处?

F教授解读:首先,ICP经营许可、三级等保认证及银行存管一样,小额分散是平台合规的硬性指标之一;其次,小额分散有利于降低平台潜在的运营风险,当借款人单笔价借款数额庞大时,平台针对其所采取的贷前审核、贷中监控、贷后催收的工作也越复杂,而一旦出现大额违约,将大幅影响平台资金流动情况;最后,小额分散是平台严把风控关卡的基本准则,它能够使风控中最基础的数据模型更为普适化,从而帮助出借人降低出借风险概率。

 

Q:在具体落实小额分散原则上,向前金服是怎么做的?

F 教授解读:稳健运营两年多来,向前金服恪守小额分散原则,平台在整体业务趋向分散的情况下,极其重视吸引优质的小额借款人,从源头严格把关。

在“小额”层面,向前金服借款端平均借款金额约7万元,远远低于监管要求的20万;在“分散”层面,平台借款人借款人遍及二、三、四线城市长尾人群,在年龄、收入来源、行业、社交属性等层面相差迥异;在还款周期层面,基本上借款人的借款期限为36个月,还款方式为每月等额本息的分期还款,以此来不断降低借款人的本金额度,减轻借款人的还款压力,确保借款人有稳定的还款能力。

 

F教授课堂总结

对网贷平台而言,想要行稳致远、实现长期可持续发展,“小额分散”是必须坚守的原则。向前金服自成立之初就一直将“小额分散”作为资产选择的标准,发展过程中始终坚守合规,真正意义上诠释了普惠金融的含义。F教授在这里提醒各位同学,在选择平台出借时,要注重资产类别的分散,看清项目详情及所披露的借款人信息,尽可能减小风险。

 

最新理财百科推荐

其他人也看了