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【向前问答】什么是世界第八大奇迹?3分钟带你说清复利的魅力

发布时间: 2019-12-11 10:42:30 来源:

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爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹,许多人把这句话当作理财格言。

在之前的文章中向前金服曾提到过复利的计算方式,不少人会在后台私信某某产品是不是复利。>>点击查看复利收益

今天系统说一说——

什么是复利?

简单地说,复利就是利上有利。计算方法是把上期末的本利和作为下一期的本金,在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是:

s=P(1+i)n

其中,S为本利和,也就是最后你可以拿到的钱,P为现在你拥有多少i为复利的利率,n代表你的本金将要存多少时间

比如:你有本金50000元,利率或者投资回报率为3%,投资年限为两年,那么两年后你能得到多少钱呢?

S=50000×(1+3%)2=53045元

也就是说,你投入50000元的本金,按3%的复利计算,两年后你将得到3045元的回报。那如果不按复利计算,而按普通的单利计算,你会得到多少钱呢?同样是3%的利率,你每年仅能得到1500元的利息,两年就是3000元,比复利少赚了45元。看起来不多,但如果年复一年地这样坚持下去,二者的差距就会越来越大,而且年数越多,差距越大。复利的威力在于一个字。凭借重复的威力,时间可以改变一切。

在复利的情况下。你用钱生出来的钱还在继续为你赚钱。也就是说,两年赚来的3045元钱也参与到了赚钱的行列,仍然以3%的复利继续重复着赚钱的工作赚来的钱计入本金再算利息。而单利的本金永远都是你初次投入的50000元,新生出来的钱并不参与工作了。这就是复利的妙处所在!

反哺家庭,重获自我价值

复利和单利究竟有多大的差距呢?为什么说复利能够用钱来生钱,而单利却做不到呢?我们来看一个例子

假如你有100元钱准备存到银行,为了享受到更高的银行利率,你打算存三年定期存款,假设当前的银行三年定期存款利率为5%,单利和复利的不同结果如下

单利计算结果=100×1+5%×3)=115

复利计算结果=100×(1+5%)3=115.7625

按照两种不同的计息方式,三年后所得到的本利和相差0.7625元,有的人就会说才几毛钱嘛没有必要斤斤计较。但复利的好处就在于时间越长,你得到的收益就会越多。

假如你25岁开始存钱,到65岁退休,把100元钱存40年,利率还是按5%来计息,根据单利和复利的计算方法,结果如下

按单利计算方法,40年后得到的本利和为300元按复利计息方法。按复利计算方法,40年后得到的本利和为704元。同样的100元,储存相同的年限,唯一不同的就是计息方式,而所得到的结果却可以用倍来衡量,你还会低估复利的魅力吗?

投资的最大魅力就在于复利的增长。关于复利都有哪些理财产品呢?或者说哪些理财产品以复利方式计息呢?这就要你在日常的生活中慢慢发现,现在有很多理财产品都是以复利方式计息的,包括银行与保险公司合作的“理财经理”产品、复利债券、某些基金或者是保险公司的某种保单都是以复利方式计息的。

选择了哪种复利理财产品并不重要重要的是需要马上行动。因为时间越长,复利的威力越大,看下面的数据(假设每年有10%的投资回报)

20岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时,你会拥有63万元。

30岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时,你会拥有20万元。

40岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时,你会拥有7.5万元。

50岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时,你会拥有2万元。

……

经济学家称这种现象为“复利效应”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。著名的物理学家爱因斯坦称:“复利是世界第八大奇迹,其威力甚至超过原子弹。”

并非所有复利都有意义

短期内的复利意义不大

典型产品:短期的银行理财产品

对于短期限的复利,要很长时间才能看出效果。

以一个月期产品为例,年化利率4.2%,月利率为0.35%,每个月本息转存,一年后会怎样?

本金一万元,年化利率4.2%,单利情况下一年后本息和是10420

同样情况下,月复利一年后,本息和是10428元。比单利情况下多了8元利息而已。

结论:对于这种短期内的复利,不用太纠结,复利与否看自己喜好,和别的产品的利率差异才是关键。

例如同款别的银行短期理财,年化利率大约是3.35%,一年下来即使是复利也和4.2%的年化收益差出大几十块。

利率很低的复利意义也不太大

典型产品:余额宝等按日派息的货币基金

大家对于按日派息产品的认知都是从余额宝开始的,目前余额宝最新的7日年化利率是2.27%,每日派息,这么复利下去,一年后会有明显差异吗?

本金一万元,年化利率2.27%,单利情况下一年后本息和为10227

本金一万元,年化利率2.27%,日利率0.006%(日利率=2.27%/365天),复利情况下一年后本息和为10230元,比单利情况下仅仅多出了3块钱,不够买一个鸡蛋灌饼的。

计算公式=10000*(1+0.00623%)^365

其他类似产品还有银行一年期定存产品,年化利率只有1.5%,复利的作用和非常非常小。

结论:利率很低的复利,三五年内的差异非常小,这类产品不如多关注下整体利率和存取灵活性,或者产品的高安全性(例如银行定存),复利与否无需考虑。

什么样的复利才有机会创造财富

肯定有用户要问了,那什么情况下,复利才能产生真正的奇迹呢?

复利奇迹条件一:本金足够大

例如,我们把第一个案例里面的本金加上两个零,本金变成100万,复利的差异就变成了——

单利4.2%:一年后本息和1042000

复利0.35%月利:一年后本息和1042800

看看,即使复利比单利之多了一点点,但也是800块钱,购买一件衣服了有没有。典型的瘦死的骆驼比马大。

结论:追求复利奇迹之前,积累足够的本金比追求产品复利更有意义,只有下蛋的金鹅足够大,下的蛋才足够显眼,此前,我们的重点要关注如何攒下这么多的本金。

复利奇迹条件二:时间够长

典型产品:教育/养老等年金保险

之前的年金保险测算利率是复利4.025%(现在这类产品的复利没有这么高了,恭喜早买的童鞋们),一万元本金存入,第18年现金价值是19558.76,相当于每年单利5.63%

生生把4.025%的收益率提高了40%,如果年份更长,合计单利会更高。

如果我们找到其他类似的产品,年份够长,利率在普通水平,复利下来的效果也是很惊人的,例如国债。

结论:复利之所以能成为奇迹,年限和利率是重要影响因素,利率不能太低,年限一定要够长,那么复利就会产生奇迹。

综上,几点总结:本金积累是基础的基础、同类产品中寻找利率更好的基本就可以胜出利率、长期坚持的结果是复利奇迹的关键。

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