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F教授小课堂 | 第九讲:网贷平台携手第三方担保机构 这事儿到底有多靠谱?

发布时间: 2019-05-07 10:30:31 来源:

网贷行业

“破刚兑”、“禁止兜底”等政策已逐步出台

出借人心中难免疑虑 我的资金是否有保障?

一旦借款人出现逾期的情况 谁能提供担保?

去刚兑已成定局

但陆续有平台引进第三方担保机构

这事儿靠谱吗?

它在用户的出借行为中会起到哪些作用?

本期F教授就为您讲述行业保障那点事儿

 

Q:为什么要引进第三方担保?之前不是有“准备金”可以垫付吗?

F教授解读:网贷行业成立初期,各平台为了解决信用风险问题,往往提供“风险准备金”,以备在项目逾期时对出借人先行垫付。

但随着监管的明确,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》规定,禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化。风险准备金制被打破,平台兜底的行为已经不再可行。

在此背景下,网贷平台也正在逐步寻求新的方式,以防范债权违约风险,最大程度保障出借人权益。

 

Q:为什么平台要接入第三方担保机构,出借人应当如何看待?

F教授解读:网贷平台积极引入市场化的第三方担保机构,既符合网贷平台信息中介的定位,又能有效保障出借人利益,更是响应行业合法合规发展的重要举措。

当然,第三方担保并不代表万无一失,在实际操作中,第三方机构的担保实力往往和注册资本有关,融资性担保公司的杠杆最高可达注册资本的10倍,如果超额担保,同时借款人出现逾期的状况,担保机构有无力代偿的风险,因此出借人要客观理解这一担保垫付机制,做好科学理性的出借。

 

Q:目前行业内主流的第三方担保形式有哪些?

F教授解读:第一种是融资性担保公司,这类公司自身担保实力雄厚,具备贷款担保、项目融资担保等资质,是受法律认可的担保公司。目前,融资性担保形式是安全等级较高的,具备更强的公信力,也是目前行业内最主流的担保形式;

第二种叫做履约保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即出借人)承诺,如果被保险人(即借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向出借人赔付本金及收益的一种保险产品。但由于目前我国信用体系尚未健全,信用风险难以评估和防范等政策原因,履约险在网贷行业暂时叫停;

      还有一种叫做借款人意外险,通俗来讲,就是当借款人遭遇意外伤害并由此导致身故、残疾时,保险公司将会帮助被保险人偿还部分的债务,这样便能够减轻被保险人的家人的经济负担。

 

Q:所有担保公司都靠谱吗?

F教授解读:担保公司分为融资性担保公司和非融资性担保公司。融资性担保机构属于持牌机构,需要通过地方监管部门前置性审批许可方可成立,且对注册资本有一定要求,非融资性担保机构是非持牌机构,一般不要求注册资本。因此,大家在选择平台时,一定要注意其所合作的担保公司是否属于融资性担保公司。

 

Q:目前,向前金服有哪些第三方保障措施呢?

F教授解读:向前金服目前已与实力融资性担保公司合作,通过担保公司提供的“保障计划”为用户提供服务,在用户出借时,可在出借页面看到担保公司相关信息及告知说明。此外,向前金服提倡借款人购买意外险,当借款人由于意外导致身故无力偿还债务时,保险公司将为其进行债务履约。

 

F教授课堂总结

随着网贷备案、监管政策的密集落地,未来互金行业的整体信誉和口碑将大为改善,一方面,互联网金融将成为继银行、信托、基金等传统金融行业之后,一个规范的新兴行业;另一方面,将有更多的平台实现与第三方机构规范合作,为出借人提供更加高效专业的保障服务。

 

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