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【向前问答】手里有20万做理财,如何保证本金安全还能一年赚5万

发布时间: 2019-10-24 19:03:56 来源:

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以下为正文:

“现在,还能去哪买到、保本保息的理财产品?”最近越来越多的朋友都在咨询类似的问题。

而向前小编职能回答:很遗憾了,保本保息的理财产品很难在买到了。

追溯起来,是因为在2018年,央行、银保监会、证券会、外管局联合发布了《规范资管业务的指导意见》,其中就有“禁止资管保本息”的相关规定。 这还只是规定的一小部分,其涉及的内容非常宽泛,绝大多数的理财投资都会受其影响。

其中,与你有关的重点有3个

NO1 打破刚性兑付,风险需要咱们投资者自行承担

刚性兑付,意思是理财产品到期后必须实现兑付,如果出现问题发行机构也会兜底处理。

不仅是银行理财,过去很多资管产品都有这样“兜底”的潜规则。

比如在2012年,中诚信托有30亿的信托产品出现兑付危机。但在到期前,最终还是有机构进行兜底,投资人本金安全保住了。

但以后这种“兜底”的兑付方式,都会被禁止。 虽然这对我们来说意味着没有了“刚兑”的保护,需要自己来面对风险;但长期来看,为了避免踩到雷影响声誉,未来银行、基金公司等资管机构必须高度重视投资调研的能力。 也许未来会出现实力更强的专业资管公司,这未尝不是一个好消息。

NO2 以净值形式展示损益,更真实

过去,你买银行理财,一般会告诉你预期收益是多少;但中间到底是赚了,还是亏了,我们几乎不知情,一般是等到期结束才能看到。

某银行理财预期收益截图

 

现在,新规要求按产品净值或真实收益来展示,就像你投资的公募基金一样: 可能初始净值为1,3个月后涨到了1.1,说明你赚了10%;如果降到了0.9,说明你亏了10%。 以净值形式来展示,是赚是亏你都能直观看到,更真实。

NO3 短期理财产品的数量可能会变少

过去,有些资产机构作为“大家长”,不仅藏住了风险,也可能藏住了项目的投资期限。

比如,对于期限较长的项目,有些机构会以长拆短: 企业借款2年,但机构可以拆成1年期、6个月、3个月,甚至更短期限的项目卖给我们。 这样1个长期项目,可以发行很多次的短期理财,专业的说法叫“期限错配”,但这背后隐藏的风险你也可想而知。

在去年新的规定颁布之后,这种方式就行不通了,要“实事求是”,债券到期日不能晚于项目完结的时间。(如果投资在公开市场交易的标准化债券则不受影响:比如开放交易的国债、金融债、企业债等等)

所以,受新规约束,未来理财产品的数量和收益,都可能会受到影响。

如今距离规定颁布已经过去一年了,规定的效果也逐渐显现出来,正如后台粉丝的提问:

如果有20万想要去理财的话,如何理财最合适的呢?

在新的政策下如何理财,才能既能保证本金安全性又能获得一定的收益呢?

多种产品看个人需求

赚点钱不容易,虽说资本是逐利的,但是选择低风险,而回报又尚可的产品还是比较靠谱一点,那都有哪些产品呢?

1、国债

国债每年都会发行,并且额度都不会低,今年1月9号发行的记账附息式国债,两年期与五年期共400亿元,票面利率分别是3%与3.29%。从今年3月份开始,每月10号也都会有储蓄式国债的发行,期限为3年期与5年期,利率的话去年的情况是4%与4.27%。

2、大额存单

大额存单可选期限比国债略多一点,短期的有一个月的,长期的也有5年。据某网站统计,目前大额存单利率一月期的利率大概在1.6%左右,五年期限的利率在4.18%附近。但有一点需要注意,3年期与5年期的大额存单利率差别不大,有些银行甚至是一样的。

3、银行低风险理财产品

银行理财产品相较于上面两种又方便一些,毕竟可选择的期限更多了,2018年银行理财产品可以说是量价齐跌,发行量不断萎缩,其收益率也在不断下滑,目前的平均收益率仅在4.4%左右。

对于以上三类产品,整理了一个简单的收益表,那么各投资20万的收益怎么样呢?收益对比如下:

由上表可以看出来,银行理财的收益是最高的,但是银行理财产品可能出现达不到预期收益的情况,并且国债与大额存单是保本保息的,但是却又不如银行理财这么灵活,提前支取的话利息会有一定的折扣,如何选择大家见仁见智了。

为什么不单独说货币基金?

因为向前君认为,大家拿20万出来理财,用来买货币基金就有些不太合适了。虽然它足够灵活又比较安全,单按照目前2.6%左右的利率来说,与其它产品比起来有明显的劣势,如果要大额投资的话,显然是不怎么合算的。

20万拿出来做理财,这在一大部分人当中这算得上是比较多的资产了,如果理财将本金安全放在第一位的话,上述几种产品都不失为一种好的选择。假如想追求更高的收益,也能承担更大风险的话,倒是可以选择做一些相对激进的产品,但是也不要将鸡蛋放在一个篮子里,分散投资分摊风险才是最科学的。

下面,就假设以20万为基数,来看看如何进行配置才能让这笔钱的收益最大化。

20万元理财 如何收益最大化

一、10%的资金要保持流动性

日常生活中难免会遇到一些急需用钱的时候,预留一笔能够随取随用的备用金是很有必要的。

以20万块钱为例,建议拿出10%,也就是2万元当做备用金。这笔钱可以用来购买余额宝等宝宝类理财产品,不仅流动性强,而且能够获得比银行活期更高的收益。

二、50%的资金用于稳健型投资产品

我们都知道,赚钱都不容易,像股票这类投资产品虽然潜在收益很可观,但是风险也比较大。为了避免造成太大的亏损,向前君建议把50%的资金,也就是10万块用于投资稳健型的理财产品,既能最大限度的保障资金安全,又能获得不错的收益。

稳健型的理财产品有银行理财、国债、券商理财等。

银行理财产品也分5个风险级别,其中R1,R2为较低风险,这部分产品一般是投向货币市场或者债券市场的,大多都可以到达预期收益,所以我们可以选择这些风险较低的理财产品,目前这部分产品的预期年化收益在4%左右。

互联网金融理财是近几年兴起的一种新型理财方式,以较高的收益、安全便捷的操作获得了众多投资者的青睐,尤其受到年轻投资者的欢迎,预期年化收益在8-9%左右,值得关注。

三、20%的资金用于投资中等风险的产品

可以从20万块中拿出20%的资金,也就是4万块进行一些中等风险的投资,比如基金类产品,比如债券型基金、指数型基金、股票型基金等。

其中债券型基金是指专门投资于债券的基金,主要会投向国债、金融债和企业债等,风险相对比较低;而指数型基金是用来跟踪某个股票市场或者某个行业走势的基金,它和一个行业的表现有关系,波动幅度比较大;股票型基金投向的是股票市场,风险比较大,可以放在激进型理财产品中考虑。

如果你想定投基金的话,可以考虑指数型基金,虽然期间可能会经历大涨大跌,但长期来看,收益还是比较不错的。不过要是你想降低些风险,还可以考虑一些组合,比如50%的指数型基金+50%债券型基金组合,定期进行一些基金的调整,这样的话也能有效分散风险。

四、20%可投资风险高的激进型理财产品

要说风险较高潜在收益可观的理财产品,普通投资者最熟悉的莫过于股票了。

另外还有黄金外汇等产品,黄金波动大,容易受到全球各类政治经济政策影响,需要投入更多的精力,比较适合有兴趣的专业人士操作。如果你对外汇黄金不太了解的话,可以看考虑一些互联网黄金产品或者黄金ETF等。

作为普通投资者来说,上述这种资产配置比例是比较合适的,既避免了大的亏损,又能获得不错的收益。当然,具体的投资比例和产品方向,每个投资者的偏好、收入、风险承受能力都不太,需要根据自身的情况进行选择。

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